融友加群有惊喜  论坛官方QQ群:1043971

开启辅助访问 切换到宽版
查看: 1626|回复: 0

银豆网:“国资”背景下,还差了点什么。

[复制链接]
  • TA的每日心情
    开心
    2018-1-4 11:29
  • 签到天数: 6 天

    连续签到: 1 天

    [LV.2]

    93

    主题

    181

    帖子

    2706

    积分

    发帖大师

    Rank: 6Rank: 6

    积分
    2706
    发表于 2018-1-2 16:54:19 | 显示全部楼层 |阅读模式
    网贷平台上千个,浩浩荡荡,齐刷刷都在向我们招手。
    老司机自然心中有数,名花有主,定期更新下投资列表就能安全利息双丰收。

    对于网贷新手来说,刚开始可能会有点懵...
    看谁都陌生...又看谁都亲切...比如隔壁“理财农场”的“老母鸡”、门前“桔子”树下的“小油菜”...

    简单粗暴的看网贷排名,
    大概率上能剔除掉绝大部分问题平台,但也不等于一定安全;
    拍脑袋迷信平台背后的背景,
    有个实力又土豪的爹的确增信不少,但也可能掉入各种标签的大坑。

    排名也好,标签也罢,可信,又不可尽信。就拿“国资”标签来说,在前两年,声称自己国资入股的平台数不胜数,雷了几个平台之后,才恍然大悟,所谓的国资,可能是某乡镇街道办,实力可想而知。

    一不小心扒姐又唠叨个没完,还是回到今天的主角银豆网身上吧。

    银豆网在各大三方网站排名挺靠前,背后也有个“国资”老爹,排名有了,背景有了,可以上车吗?咱们来测一测就知道啦。

    先来看看平台背景

    平台2014年1月上线,运营主体为北京东方财蕴金融信息服务有限公司,注册资金8000万,实缴资金6292万元(16年数据)

    银豆获得两轮融资:
    A轮:2014年9月,联想控股旗下的联想之星领投1000万融资;
    B轮:2016年4月获得北京华信电子企业集团3亿元融资;
    当然现在来看,B轮融资更像是在卖身,华信集团持股平台70%的股份,拥有绝对控制权。

    平台工商信息查询如下:

    1.jpg
    2.jpg

    从股东列表中可以看出平台有一个自然人股东和一个法人股东,然人股东是平台初期创始人,中途部分创始团队成员退出。后面又引入华信集团这个股东,占股70%,现在是平台的实际控制人。
    对于大股东华信集团,我们还是要来看一看,毕竟平台的控制权在它手里。

    华信集团最初由中国瑞达系统装备公司、中国广通电子公司、中国电子系统工程公司、中科院希望高级电脑技术公司、清华大学、中国惠通电子中心联合兴办,属于国企联营企业

    银豆网傍上这个干爹,本想着借东风,凶猛的燃烧起投资人的热情,没想到反被拖累。
    罗斯事件,银豆网躺枪,但对平台的影响还是挺大的。

    在去年北京金博会期间,银豆网突然遭到投资人举牌维权。不是平台的投资人,而是华信电子下属子公司华信瑞亚(北京)资产管理有限公司运营的罗斯金融的合作方同创万利涉嫌跑路,投资者求报无门,只能围堵银豆网的展台。

    跟银豆网半毛钱关系没有,但股东华信电子的态度却伤透了投资人的心。出事前还宣布并购同创万利,出事后却发布公告否认认购事件,实力甩锅。

    在社区中有投资人这样说,“假如银豆不是找了华信可能发展更好”。

    背景这东西,是把双刃剑,用好了扬名立万,用不好自降身段。

    只能说银豆的这个干爹不太好用,而70%的绝对控股,又岂是想甩就能甩得掉的。毕竟已经深入骨髓,只求各自安好。

    接着来看看团队实力
    3.jpg

    官网上只有CEO王鹏程的介绍,从履历来看跟金融联系最大的应该就是作为创始团队成员加入融360。也正因为在融360工作期间的积累和金融方面的激发,促使其在13年的时候创建了银豆网的前身债权交易网,后更名为银豆网。

    总体来看,王鹏程在大公司任职,得到健全的体系的磨练,但金融背景方面还是略有欠缺。如果高管团队配有相应的人才,平台的运营还是完全没问题的。不过官网未作过多披露,无从获知各个板块负责人的金融风控背景如何。

    再来看看平台的业务

    平台的资产类型有车贷、企业信用贷、个人信用贷,项目来自合作机构推荐和平台自己开发,针对信贷平台还引入第三方担保公司进行担保。
    不得不吐槽一下,平台对运营和业务方面的信息实在太吝啬了。

    没有高管团队信息就算了,连项目合作方的信息都没有披露。也不知道哪些项目是平台自己开发的,哪些项目是第三方机构推荐的,比例如何,第三方机构又是哪些第三方...这些都不知道。

    至于担保机构方面,平台官网未作相关介绍。据客服讲解和实际投资合同来看,平台和多家担保机构合作,项目不同,对应的担保机构不同。
    鉴于官网没有相关介绍,为了核实投资后是否有担保机构和相关借款人信息,扒姐小额尝试投资了一笔。投资项目为臻选个贷-12257。

    我们先来看看平台对标的的信息披露,然后再来看看具体的合同吧。

    4.jpg
    5.jpg
    6.png

    可以看出,该标的为个人借贷,金额为20万,期限为370天。其实平台大部分标的的期限都比较长,基本在1年左右,个人借款金额多为15-20万之间,企业借款金额基本为100万。从标的金额来看,没有超过监管限额,但总体来说还是偏大。

    再回到这个标的借款人的情况,平台文字描述借款人的资金用途、还款来源,但还是比较笼统。对借款人的还款能力方面没有做过多的披露,不知道是否有稳定的收入应对该笔借款。

    对于个人借款,20万的借款金额还是比较大,如果有更多的借款人信息或者图片信息进行佐证会更好。
    一起来看看投资后所能看到的相关合同。

    投资后有个“借贷、担保及服务协议”的合同,能看到借款人的身份证号、姓名以及担保机构名称。

    7.jpg

    8.jpg

    在合同中规定了丙方-担保公司(中亿(北京)担保有限公司)的权利义务。在乙方-借款人不能在约定时间向甲方支付本息时,丙方有义务在约定时间后的次日向甲方-出借人履行代偿保证义务。同时签订借款人应同意担保方对其资金账户进行监管。

    不过在合同下方只有丁方-平台的盖章,没有担保公司的盖章字样。

    通过平台对标的信息的介绍及相关合同信息展示,可以看出除了借款人按期还款外,平台保障方面主要依靠担保公司,那么我们来看看担保公司的实力吧。

    就拿扒姐投资项目的担保方-中亿(北京)担保有限公司来说,公司成立于2016年6月,注册资金1亿元(今年5月从1000万提升到1亿),根据16年年报看,实缴资金不详。

    股东经过多次变更:

    9.jpg

    从成立时间及工商信息可以窥见一二,担保公司实力一般。那么平台的其他担保机构实力又如何呢,官网没有披露,读史以明鉴,只能看平台以前的担保情况了。

    14年到15年平台经历过几次有关担保方面的危机:
    2000万“日化企业原材料采购”项目逾期,中光担保未及时履行代偿责任
    8月10日,1000万“液压机械企业流动资金周转”项目出现还款问题,中绿担保拒不履行担保义务
    9月24日,2000万“汽车配件企业流动资金周转”项目逾期,中源盛祥拒绝代偿

    近年来不少网贷平台与担保公司的撕逼大战屡见不鲜,平台没事大家其乐融融,一旦项目逾期就各种推卸责任

    究其原因还是担保公司本身实力较弱,经不起千万逾期的折腾,只能甩锅。再深层次的,就是平台对合作机构的选择不够严格,开疆拓土的时候还需要谨防家中失火啊。

    收益&流动性

    平台标的期限以370天为主,利率为13%;

    流动性不错,投资后次日即可进行债权转让,不过针对不同期限和持有时间收费不同。

    具体收费情况如下:

    10.jpg

    这两天逛了逛平台的债权转让专区,待转让的标的还比较多,都在360个标左右。鉴于平台标的期限普遍较长,对流动性需求较大的,投资时也要将能否及时转让出去的问题考虑进去。

    安全&保障

    1.江西银行存管上线

    2.抵/质押车辆或者第三方担保公司

    针对车贷,平台有足额的车辆抵押物;
    针对个人贷和企业贷,平台引入第三方担保机构承担连带责任;

    扒姐总结陈词

    背景方面,有个国资“干爹”华信集团,但这爹口碑不好,出现问题恐怕指望不上;

    保障方面,有抵押物或第三方担保机构。但担保机构较多,大部分担保机构实力一般;

    业务方面,从事的车贷、信贷符合监管要求,标的金额未超过监管限额,不过总体还是偏大;

    信息披露方面,不够透明,对高管团队和合作方未进行介绍,就具体标的而言,对借款人信息主要还是文字介绍,没有过多的图片信息;

    收益方面,高于网贷平均水平;

    综合来看,不适合稳健投资者,风险偏好者可以少量参与。
    文章摘自  公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin)

    本贴为作者发布,不代表融360立场,转载需注明出处
    回复

    使用道具 举报

    您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

    本版积分规则

    手机版| 融360 贷款  

    GMT+8, 2018-1-16 19:13 , Processed in 0.109355 second(s), Total 14, Slave 12 queries , Redis On.

    换一换