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网贷和信用卡消费记录查询太多也会造成征信太花奥!

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    发表于 2019-1-23 10:35:12 | 显示全部楼层 |阅读模式
    大家都知道,无论是申请信用卡还是银行的贷款,征信考核是其中非常重要的一个环节。征信查询记录过多,也是黑户,你真的懂征信吗?如果征信太花的话,就会影响下卡率和贷款审批,那么征信太花有哪些特征呢?


      1.未销户信用卡、未结清贷款过多


      即使是正常还款的信用卡或贷款,也不是越多越好。一般而言,在用的信用卡以2-5张为宜,超过10张活跃的信用卡账户就算过多。信用卡的账户数会体现在征信报告中,账户数过多,有过度授信的嫌疑,以后再申请其他贷款或者申请信用卡都会受到影响。未结清贷款记录过多,也是同样道理。


      这里特别注意,未结清的贷款,如果是银行贷款还好,如果是小贷、网贷公司的借款记录,会对申请银行贷款或信用卡产生很大负面影响。各银行机构普遍规定,拟申贷或申卡客户不能有未结清小贷记录,有的银行甚至要求客户小贷借款结清超过3个月后才能申请该银行贷款。


      有的人就办了一张信用卡,但是在信报里却显示出多个信用卡账户,这是怎么回事呢?这是因为,该用户所办的是多币种信用卡,一个币种对应一个账户,就会出现多个账户,包括普通的双币信用卡也是这样的,会出现两个账户,一个人民币账户,一个外币账户。因为,在计算信用卡数量的时候,按照账户数量来计算,双币信用卡不宜过多。多币种信用卡尽量不办理。

      2.待还款的当前负债额度过高


      关于负债收入比的具体的计算方法,可以举一个例子。收入=大数据综合平均值,默认有房客户(家庭收入=月供*8倍),有车客户(家庭收入=月供*5倍),有社保客户(家庭收入=单位缴存基数*2倍),有寿险保单客户(家庭收入=年缴保费*6倍)负债=信用卡已使用额度*10%+信用贷款实际每月还款额+本笔借款每月还款额。


      个人信用报告倒数第二部分内容是查询记录,这个因人而异,放贷机构会重点看这部分内容,特别是个人信用报告的机构查询记录。如果近期有大量申请信用卡或贷款的查询记录,即“硬查询”,就会严重影响贷款或信用卡审批。一般而言,近一个月内,有超过五条条“贷款审批”或"信用卡审批"记录,就会认为过多。


      有负面影响的查询记录主要是机构查询中的贷款审批、信用卡审批、担保资格审查三种类型,如果某客户短时间内这些查询太多,说明该客户非常缺钱,非常缺钱的人一般违约风险较高,对这类客户的审查会特别严格,对该客户的放贷决策也会非常谨慎。


      3.没有严重的不良信用记录


      这个特征也很重要,它是区分征信花了和征信黑了的重要区别。相应的,征信花了的客户,也被称为征信灰名单客户,不同于征信黑名单客户。如果某客户征信报告里有“连三累六”、信用卡呆账、不良贷款、失信被执行等严重不良信用记录,那可以说,这个客户是征信黑户,无法再申请贷款或信用卡。但是,征信花了,不一样,有逾期记录,但逾期并不很多,逾期没有超过90天的,累计逾期次数没有超过6次。如工商银行最近24个月内逾期超过6次将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期或累计6期及以上的,不给予贷款等。不过也有些银行若逾期超过3次就影响贷款了。当然,对于逾期次数较多但不黑的贷款人,就是所谓征信花了的客户,银行一般会提高贷款首付或是利率。房贷利率要是比一般人高1个点,这个利息是会吓到人的,30年期100万贷款能差到将近23万,恐怖!


      很多人不知道申请网贷,信用卡之类的,银行这一关肯定是要查你的征信的,如果征信不良有违规,不敢给你批卡,也是为了风险可控。很多人误以为信用卡,网贷等信贷产品,按时还款不逾期,就可以使征信报告没问题,却不知征信除了体现逾期外,还能体现很多的个人信息。


     提醒大家,若是在短期内查询过多次征信就是不正常的高风险行为,其他金融机构就会认为你近期非常缺钱,从而不会给你审批通过。


      比如,一个月30天申请了10次信用卡和5个贷款,现在你又准备继续申请,在银行的大数据系统会自动发现你近期曾经频繁申请过贷款,但是却没有下卡批款记录。系统就会本能的认为是你资质不够好,是你的原因才导致那些机构不放款给你,那么为了合理避免风险,系统就会也对你做拒绝处理。



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    涨知识了,谢谢楼主分享
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