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揭秘网贷平台年化收益的陷阱

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    发表于 2016-4-1 15:58:36 | 显示全部楼层 |阅读模式
    本帖最后由 龙井茶 于 2016-4-1 15:59 编辑

          自从2016年元旦开始,股市就一落千丈,楼主我跌的最惨的时候是亏本金35%,有的人会说那不算啥,还有更低的,那是因为很多人没有设置自己的止盈止损点。我的原则是股市跌至20%时我就加仓股票本金的10%,跌30%时我就加倍加仓,所以及时控制了更多的损失,但是也逃离不了股灾的来临啊。言归正传,正因为股市跌落,所以很多投资者肯定是转移投资目标了。私募、信托起点百万,咱买不起,那只有购买点基金和网贷了。大家都知道基金也是随着股市走的,所以楼主只好坚持基金定投了。除了定投基金外,也只有投资网贷这条路了。可是在网贷投资中很多人也发现了,网贷的投资分类还很多,比如先本后息,先息后本等等,而且等回款时发现收益也总是没有投资网贷上说的那么高,那是咋回事呢?那是因为网贷的还款方式所致。
          投资网贷还款通常分为几种:等额本息、等额本金、按月付息到期还本、一次性到期付息。我们具体分析这几种付款方式的区别:

           第一种:等额本息。等额本息还款法,即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。我们以陆金所为例,假设投资10000元的本金,看着平台显示年化收益为10%,投资一年的话,就会每个月返还一定的本金和利息。这个要说明下,这个收益计算是第一个月按照10%年化收益计算后给你本金和利息的收益,第二个月的时候从投资总额里减去第一个月已经返还的本金之后,余额按照10%的利率计算的收益的,所以一直发放到一年以后。如下表:
                 QQ图片20160401151427.png
            由上表不难看出,每个月的利息是不断减少,一年之后投资1万元收益才有549.9元,年化利率才不到5.5%。想要做到年化收益的10%就必须每个月复投,才能达到平台产品所说的那个收益。
    但是你要知道,就陆金所而言,最低1万元才可复投,回款只能放到零活宝或者提现,攒够1万才可复投奥。其他的平台就算是100元可以复投,但也具有抢标难的问题,就算是有标,复投这几百元也一年期,那么还需要复投十二个月,这就无形中是投资了二年之后才能拿到平台所说的收益率。可见网贷平台的这种收益计算就是一个陷阱。

            第二种:等额本金。等额本金还款法,即借款人每月等额偿还本金,贷款利息逐月递减。等额本金和等额本息的还款方式大体相同,区别在于,等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少;本息合计逐月递减;等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同,前期还款金额较少,本息合计每月相等。其实就我个人看来,这二种收益计算的结果都是一样的,所以结局也是和第一种一样。
                   20141203_487cc5641b1a991ed1f0m6SZqGqwmJ0u.jpg

          第三种:按月付息到期还本。是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金,利息按月归还。
         其计算公式如下:
    每月还款金额(不包含最后一月)=贷款本金×月利率;
    最后一月还款金额= 贷款本金×月利率 + 贷款本金。
    这种还款方式的优点是每月收到的利息可以复投,缺点是复投时抢标的问题和投标时间的问题。所以针对这种投资,是对一些急需钱的人可以采用这种还款的方式。

           第四种:一次性还本付息。这是最容易理解的,即借款人在规定的一个时间或者时期内还清所借款项所有本金和利息。
          通过以上的分析,大家也看到了,网贷投资不仅仅是选择平台的问题,在选择还款方式上也要擦亮眼睛,不要被平台所迷惑,楼主建议大家最好不要选择等额本息或者等额本金的还款方式,如果你怕标的风险那还不如投资国债算了。

          以我网贷投资的经验,既要想达到平台所说的收益,又保证安全,那就投资短期标—即一个月的标。这种投资的好处是每个月的收益都是平台的年化收益,而且第二个月时本金和收益一起再复投,收益会更高!
                      1(3198)t1280l75.jpg

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     楼主| 发表于 2016-4-1 16:15:46 | 显示全部楼层
    欢迎大家交流。
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    发表于 2016-4-1 16:18:18 | 显示全部楼层
    等额本金或者等额本息就是个坑。
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    发表于 2016-4-1 16:31:21 | 显示全部楼层
    我也觉得投资短期好。
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    看看有什么陷阱
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    发表于 2016-4-1 22:13:31 | 显示全部楼层
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    还真是 ,我也发现了这个问题,还是投资短期产品的好。
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    骗子全是些大骗子
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